В последнее время все чаще стали говорить, что бизнес-климат в нашей стране «теплеет». В очередной раз подтвердил это в своем недавнем обращении к белорусскому народу и Национальному собранию и руководитель государства. Значит ли это, что банковский сектор наконец-то повернется лицом к малому и среднему бизнесу, а кредиты – двигатель любого бизнеса – станут для предпринимателей доступными? Пока, увы, не всё так просто.
Чего хочет бизнес
Предприниматели – реалисты. Звезд с неба не хватают и вполне понимают послекризисную ситуацию, в которой оказалась банковская сфера Беларуси. О кредитах под мизерные проценты, как, например, в странах Евросоюза, они пока только мечтают. Но есть и вполне конкретные нарекания в связи с явно завышенными, по мнению бизнесменов, залоговыми обязательствами и усложненной процедурой сбора документации. Например, директор витебского ООО «Рум» Людмила Коваленко рассказала, что недавно с трудом получила кредит (70 миллионов рублей) на завершение строительства офисного помещения. Для предприятия, не один год специализирующегося на проектно-строительных работах с численностью более 30 человек, согласитесь, сумма небольшая. Но, по словам Людмилы Ивановны, сбор нескольких десятков различных документов затянулся почти на месяц, да к тому же после их представления, выждав паузу, банк отказал в выдаче кредита. Кредитному комитету почему-то не понравились платежный баланс и перспективный план развития предприятия. Пришлось обращаться в другой банк, где кредит выдали, но всего лишь на два года и под 23% годовых. Для этого учредителям ООО пришлось заложить 3 автомобиля, собственные квартиры, а также потребовались еще и поручители. А сумма залога за кредит достигла почти 110 миллионов рублей!
На что же тогда надеяться начинающему предпринимателю?
– Не на что! – убежден мой другой собеседник – владелец ЧУП «Технотекс» Василий Ломакин. – Идти в банк за стартовым капиталом сегодня бесполезно. Не дадут!
Его предприятие, где сейчас работает несколько десятков человек, начиналось пять лет назад с небольшой автомастерской и кредита в 20 тысяч долларов. Василий Владимирович рассказал, что, помимо процентов и залога, были и другие подводные камни, например, дополнительные платежи за обслуживание кредитной линии, иные накрутки. Впрочем, деньги удалось вернуть уже через год благодаря четкому бизнес-плану, перспективному виду деятельности, весомому залогу. Без таких аргументов, по мнению предпринимателя, кредит не выдаст ни один банк. Кстати, важен имидж кредитополучателя, не помешают и рекомендации работников банка, где, например, раньше была открыта кредитная линия.
– Предпринимателям, особенно начинающим, как глоток воздуха нужны более разумные залоговые условия. Неплохо было бы, чтобы и местные власти  в некоторых успешных бизнес-проектах хотя бы частично разделяли бремя выплаты кредитов. Ведь любое новое или развивающееся дело – это новые рабочие места, поступления налогов в бюджет, – говорит Василий Ломакин. 
Впрочем, крупный бизнес, похоже, не испытывает таких затруднений. ООО «Альянс-Пласт» – предприятие, где работают почти 500 человек. Пластиковая упаковка, производимая здесь, экспортируется в десятки стран мира.  При этом общий кредитный портфель организации – почти 800 тысяч долларов. И банки по-прежнему с радостью кредитуют столь крупного клиента. По словам директора «Альянс-Пласт» Николая Силинова, это нормальная практика: ни один бизнес не развивается без кредитов, а чем выше его обороты и платежеспособность, тем охотнее с ним работают банки. Мало того, есть даже возможность получать более «дешевые» кредиты. Жаль только, что таких «акул» бизнеса в наших краях пока раз-два и обчелся…
Банки не рискуют
Несмотря на то, что нареканий у предпринимателей немало, статистика свидетельствует, что желающих начать свое дело с привлечением кредитов в последнее время становится больше. По информации Главного управления Национального банка по Витебской области, на 1 мая задолженность по кредитам частного сектора экономики составила 4,2 триллиона рублей и выросла по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 1,2 триллиона, или в 1,4 раза. О «потеплении» бизнес-климата в стране говорит и снижение средних процентных ставок по кредитам для юридических лиц. Как удалось узнать из официального сайта Национального банка РБ, в апреле полная (с учетом комиссии и других накруток) средняя ставка составила 16,3% (в апреле 2009 года она равнялась 20,7%).
Что касается «тяжелых» условий кредитования для малого бизнеса, то банкиров можно понять. Дело это рискованное в любой стране, особенно в нынешних неустойчивых экономических условиях. А в Беларуси небольшие предприятия, по сути, только начинают по-серьезному становиться на ноги. Идей у наших предпринимателей хоть отбавляй, неплохих и прибыльных на первый взгляд, а вот опыта и финансовых ресурсов у многих компаний не хватает, констатируют работники банков и лишний раз «перестраховывают» свой риск. При том, что практически в каждом банке есть программы микрокредитования для малого и среднего бизнеса, сегодня «человеку с улицы» кредит не выдадут без обязательного залога, который, скорее всего, в 1,3-1,5 раза будет превышать запрашиваемую сумму. Причем квартиру заложить вряд ли получится – зачастую в ней зарегистрировано несколько человек, а банки не хотят вступать в продолжительные судебные тяжбы. Начинающим бизнесменам сегодня не стоит рассчитывать и на «длинные» кредиты – обычно максимальный срок возврата не превышает пяти лет, а чаще всего ограничивается  годом-двумя.
– Сегодня это вполне распространенная практика, – комментирует директор филиала №5 ОАО «Белгазпромбанк» Геннадий Сарана. – Одно дело – видеть развивающийся бизнес, другое – читать на бумаге планы вчерашнего учителя или инженера и пытаться оценить его бизнес-грамотность хотя бы приблизительно. Не забывайте, что банк вкладывает в эти кредиты не только деньги своих акционеров, которым по статусу положено рисковать, но и деньги вкладчиков, положенные на депозиты. И обеспечить надежность их размещения –  наша обязанность. Упрекать банки в некоторой перестраховке в сегодняшних условиях не совсем правильно.
Эту позицию разделяет и начальник отдела активных операций филиала №200 ОАО «Беларусбанк» Сергей Песотский. По его мнению, серьезный подход к оценке возможного риска необходим не только банку, но и самому кредитополучателю. «Если наши специалисты, изучив, например, бизнес-план, говорят, что он бесперспективный, значит, человек лишний раз подумает, прежде чем идти в другой банк», – считает он.
По словам начальника отдела кредитования юридических лиц филиала по области ОАО «БПС-Банк» Зои Воронько, в основном преимущества получают представители среднего и крупного бизнеса. Они, например, берут кредиты на расширение производственных площадей, приобретение нового оборудования и техники. С малым бизнесом банки стараются лишний раз не рисковать.
Что ж, начинающим предпринимателям, похоже, остается уповать лишь на то, что к ним повернутся лицом не только банки, но и местные власти.  
Информация к размышлению
В утвержденной Минским горисполкомом государственной программе поддержки предпринимательства на 2010 год из местного бюджета выделено 2 миллиарда рублей, которые в качестве депозита разместили в ОАО «Белгазпромбанк». Эти деньги пойдут на выделение микрокредитов бизнесу – максимум до 35 миллионов рублей всего лишь под 12% годовых (ставка рефинансирования) и сроком до трех лет.
К сожалению, как сообщили нам в управлении развития предпринимательства и потребительского рынка комитета экономики Витебского облисполкома, подобных проектов по поддержке малого бизнеса со стороны местных властей в ближайшее время у нас не предвидится. Нет средств…
Мнение заместителя исполнительного директора ОО «Ассоциация нанимателей и предпринимателей» Нины Лукьяновой:
– Деловых  инициатив у нас предостаточно. Но как их реализовать начинающей молодежи без финансовых и материальных ресурсов, что могли бы стать залогом при кредитовании? Ситуация с крупным бизнесом, конечно, иная – привлекать кредитные ресурсы в этом секторе сейчас намного легче. Но ведь и крупные предприниматели начинали с малого. Поэтому условия кредитования для тех, кто только взялся за дело, должны быть щадящими. Банки боятся риска, но ведь ни один из новоиспеченных предпринимателей не замахивается на сотни миллионов! А небольшими суммами, при наличии эффективных бизнес-планов, наши банки могут и должны рисковать, а органы государственного управления, наконец-то, обязаны заняться созданием залоговых фондов по этому направлению.
Свое мнение вы можете высказать по электронному адресу автора: sashakutinko@yandex.ru

Александр Кутынко, «НС».