22 мая 2012 года, Вторник, № 57 (3065)

Карта сайтаНаписать письмо

Вход для читателей

Последние комментарии

Задать вопрос психологу

Архив новостей по месяцам

Май 2012 (153)
Апрель 2012 (209)
Март 2012 (212)
Февраль 2012 (234)
Январь 2012 (214)
Декабрь 2011 (226)

Ноябрь 2011 (204)
Октябрь 2011 (267)
Сентябрь 2011 (243)
Август 2011 (264)
Июль 2011 (240)
Июнь 2011 (232)
Май 2011 (162)
Апрель 2011 (223)
Март 2011 (215)
Февраль 2011 (210)
Январь 2011 (179)
Декабрь 2010 (207)
Ноябрь 2010 (228)
Октябрь 2010 (260)
Сентябрь 2010 (239)
Август 2010 (260)
Июль 2010 (263)
Июнь 2010 (235)
Май 2010 (232)
Апрель 2010 (268)
Март 2010 (207)
Февраль 2010 (177)
Январь 2010 (175)
Декабрь 2009 (222)
Ноябрь 2009 (201)
Октябрь 2009 (224)
Сентябрь 2009 (207)
Август 2009 (187)
Июль 2009 (183)
Июнь 2009 (191)
Май 2009 (169)
Апрель 2009 (172)
Март 2009 (191)
Февраль 2009 (184)
Январь 2009 (197)
Декабрь 2008 (163)
Ноябрь 2008 (19)

 

Надо ли в наше время откладывать на «черный день»?

надо, ведь жизнь очень непредсказуема

нет, тем более что деньги постоянно обесцениваются

может, и надо, но я это делать не в состоянии

Ключевые слова

Показать все теги

Финансовые потрясения этого года не могли не сказаться на политике банков в кредитовании населения. После очередного повышения Национальным банком ставки рефинансирования до 40% годовых (с начала года её рост составил 29,5 процентных пункта) кредиты для большинства белорусов стали недоступными. Ведь полные ставки по некоторым кредитным продуктам превышают 100% годовых. Изучим эту тему в деталях.

 

Почему дорожают заемные деньги?

 

Столь стремительный рост стоимости кредитных ресурсов экономисты объясняют необходимостью ужесточения монетарной политики государства в условиях значительной девальвации национальной валюты и высокой инфляции. От ставки рефинансирования напрямую зависят процентные ставки по депозитам – чем она выше, тем больше защищены вклады населения от инфляционных потерь, тем выше доверие населения к национальной валюте. Конечно, в идеале эта ставка должна быть приближена к уровню инфляции в стране, а с начала года она составляет без малого 90%. Но рассчитывать на такие проценты по депозитам населению вряд ли стоит. Ведь есть обратная сторона медали – соответствующая стоимость кредитных ресурсов, без которых сегодня не может обойтись реальный сектор экономики. Дорогие кредиты и так сейчас больно бьют по финансовой стабильности отечественных предприятий. Если говорить о Витебщине, то более 80% всех вовремя невозвращенных долгов приходится именно на субъекты хозяйствования.

 

Тем не менее темпы выдачи кредитов по-прежнему высоки. По информации из достоверных источников, с начала года в целом сумма выданных предприятиям и организациям кредитов по сравнению с прошлогодним увеличилась почти на 70%,  это более 16,2 трлн. рублей. При этом на фоне финансовых проблем растет проблемная задолженность. С начала года сумма вовремя невозвращенных банкам области долгов увеличилась в три раза и составила почти 117 млрд. рублей. Тенденция, конечно, настораживающая, но ситуация не критическая. В общем кредитном портфеле банков проблемная задолженность составляет менее одного процента, что вряд ли может повлиять на финансовую стабильность.

 

Что касается непосредственно граждан, то в этом году они одолжили у банков  на 30% больше денег (3,4 трлн. рублей), чем в прошлом. В 2,3 раза с начала года выросла и проблемная задолженность физических лиц. Основной объем просроченных выплат по кредитам приходится на учреждения ОАО «АСБ Беларусбанк» – лидера  кредитования льготной недвижимости и социальных программ. 

 

О дальнейших перспективах развития кредитного рынка экономисты говорить не хотят. Можно только предположить, что в ближайшее время Национальный банк все же определиться с разумным значением ставки рефинансирования, укрепится и состояние реального сектора экономики, который, несмотря ни на что, интенсивно развивается. Значит, есть надежда, что ставки по кредитам и депозитам в конце концов устроят и кредитополучателей, и вкладчиков (недавно в одном из интервью глава Нацбанка Надежда Ермакова сообщила, что в следующем году возможно значительное уменьшение ставки рефинансирования). Пока же многие экономисты настойчиво советуют прибегать к кредитованию лишь в случае крайней необходимости. Если вы её почувствовали, то  предлагаю вашему вниманию условия кредитования в крупнейших банках областного центра.

 

Кредитный калькулятор

 

Мониторинг кредитных продуктов выявил несколько тенденций. Во-первых, многие банки отказываются от поручительства. И это понятно. В нынешних условиях найти поручителя заемщику действительно трудно. Во-вторых, банки перестраховываются, увеличивая процентные ставки по кредитам, вводя плату за их обслуживание, различные ежемесячные комиссии, что лишний раз подчеркивает необходимость глубокого анализа кредитного договора. В-третьих, ряд банков сейчас одалживает физическим лицам лишь небольшие суммы на потребительские нужды (максимум 20-30 млн. рублей), а Белгазпромбанк и Приорбанк приостановили кредитование приобретения недвижимости и автомобилей, чем занимались ранее.

 

В ОАО «АСБ Беларусбанк» в зависимости от срока кредитования (от 1 до 5 лет) можно взять кредит на потребительские нужды под 48-50% годовых, причем ставка фиксированная – она не связана со ставкой рефинансирования. Нужны справка о доходах и один-два поручителя. Сумма кредита рассчитывается в зависимости от платежеспособности клиента. В банке сохранено социальное кредитование. Выдаются кредиты на получение первого образования (под 30% до 5 лет), оплату медпомощи и медицинских услуг (23% до двух лет) и некоторые другие.  Кредиты на приобретение недвижимости выдают на срок до 20 лет, проценты варьируются от 31 (для нуждающихся) до 49 (для остальных). Стоит отметить, что процентные ставки по кредитам в Беларусбанке близки к так называемым полным, то есть в них, как правило, уже заложены различные комиссионные, проценты за пользование кредитом, стоимость оформления договоров и прочее. Но так не у всех, поэтому надо быть очень внимательным и въедливым, все  «подводные камни» зафиксировать вовремя.

 

В ОАО «Белгазпромбанк» ставки по кредитам на потребительские нужды составляют 50% годовых (ставка рефинансирования + 10%) и выдаются на срок до двух лет. 3% от суммы кредита взимается за снятие наличных плюс 25 тысяч ежемесячная комиссия. Но при этом банк не требует поручителей и даже справки о доходах (при сумме до 5 млн. рублей).

 

В ОАО «Приорбанк» можно взять потребительский кредит под 42,9-47% годовых (в зависимости от суммы) на срок до четырех лет. Без поручителей и залога. Но ежемесячно банк компенсирует свои риски комиссией в 49900 рублей. 3% от суммы кредита придется уплатить за снятие наличных. Обязательна также страховка жизни и здоровья – она стоит 0,96% от суммы кредита.

 

Потребительский кредит в ОАО «Белинвестбанк» стоит 50% годовых, возвратить деньги нужно в течение 5 лет. Если сумма кредита более 10 миллионов, требуется два поручителя. Снятие наличных – 3,5% от суммы. В этом банке можно получить кредит на недвижимость – под 45% годовых на 20 лет (для нуждающихся) и 48% (для остальных). Есть кредитные линии на получение образования (ставка рефинансирования + 7% на пять лет) и автокредиты (в залог авто под 50% годовых на 7 лет).

 

В ОАО «БПС-Сбербанк» кредиты на потребительские нужды выдают под фиксированные 47% годовых (если до двух лет). При возрастании сроков возврата до пяти лет проценты привязываются к ставке рефинансирования (пока это 40% годовых + 10%). 2,5% суммы кредита придется отдать за снятие наличных. Кредит на покупку машины можно получить под 49-50%, приобретение недвижимости здесь кредитуют под 47% для нуждающихся (привязана к ставке рефинансирования – 40%+7%) и 49% (для остальных – 40%+9%).

 

В МТБ-Банке процентные ставки по потребительским кредитам, на первый взгляд, заманчивы – всего 16,9-18,9% годовых. Но ежемесячная комиссия (около 4% от остатка суммы кредита) «догоняет» полную процентную ставку при пользовании им, например, в течение предложенных 3-4,5 года до 70% и выше. Зато никаких поручителей, и время рассмотрения документов три часа.

 

Похожая ситуация в РРБ-Банке. Потребительский кредит «всего» под 36% годовых. Но… 1,99% в месяц комиссии, потому полная ставка составит до 65%. Плюс обязательная страховка и 3% от суммы кредита за его обналичивание.

 

Сомбелбанк готов дать в долг вообще за час без справки о доходах на любые цели (так сказано на сайте банка), да и ставка всего 14% на три года. Но «подводный камень» – ежемесячная 5-процентная комиссия от суммы займа – может довести итоговую ставку до 126%. А ведь еще есть 3% за обналичивание, платежи за рассмотрение документов, страхование...     

 

Из всей этой информации напрашивается вывод. Надумав брать кредит, не верьте навязчивой и красивой рекламе, а не один раз прочитайте договор и еще раз считайте, считайте. Ведь от продуманности действий зависит ваше будущее финансовое благополучие.

Александр Кутынко, «НС».