Первый квартал нынешнего года стал серьезным испытанием для белорусских банков. В условиях мирового финансового кризиса, который в начале января вылился для нас в 20-процентную девальвацию рубля, они были вынуждены пересмотреть свою денежно-кредитную политику. В первую очередь из-за увеличения ставки рефинансирования изменения коснулись операций с вкладами населения и условий кредитования. Одни банки заняли выжидательную позицию и вообще приостановили выдачу всех видов кредитов, другие – сократили их объемы и ужесточили условия предоставления.

Спустя три месяца ситуация на кредитном рынке в основном стабилизировалась. Процентные ставки высоки, но в последнее время неизменны. Большинство банков возобновило выдачу разнообразных кредитов, в том числе и на льготных условиях. Правда, все больше дает о себе знать так называемая проблемная задолженность – результат ухудшения платежеспособности кредитополучателей, особенно юридических лиц. За первый квартал текущего года просроченная задолженность физических лиц банкам области возросла на 78,6% и составила 1,6 миллиарда рублей (за аналогичный период прошлого года рост проблемной задолженности составлял 0,5 млрд.). Беспокоит и увеличение «хронических» должников среди крупных субъектов хозяйствования – юридических лиц. Только за три месяца их проблемная задолженность возросла примерно в четыре раза и достигла более 146 млрд. рублей. Банки вынуждены искать «мягкие» варианты решения проблем, продлевая займы и не применяя штрафные санкции. Здесь приходится выбирать меньшее из двух зол. Ведь банкротство крупного корпоративного клиента чревато невозвратом всей суммы кредита.
В то же время, как свидетельствует статистика за первый квартал, несмотря на значительное «подорожание» кредитов количество желающих одалживать у банков не сократилось, а осталось примерно на уровне прошлого года (это объясняется спросом на кредиты на строительство и приобретение жилья). Я убедился в этом, когда выяснял, в каком из банков выгоднее сейчас получить кредит. Банковские служащие отмечают, что пока серьезного оттока кредитополучателей не наблюдается.
* * *
Из девяти банков, в которые я на минувшей неделе обратился за информацией, кредиты на потребительские нужды не выдавал лишь Минский транзитный. Правда, здесь можно получить кредит в рублях на приобретение легкового автомобиля (кредитуется не более 70% его стоимости). Срок возврата долга – 3 года. Процентные ставки варьируются от 14% до 18,9 % годовых в зависимости от возраста автомобиля (но в любом случае он должен быть не старше пяти лет) и суммы кредита. Деньги перечисляются безналичным платежом.
Высокие ставки на названную дату были в Белвнеш­экономбанке, Белпром­стройбанке и Белинвестбанке. В первом можно рассчитывать на кредит в белорусских рублях под 27% годовых сроком на три года. До 3 миллионов рублей выдадут без поручителей. Также следует знать, что открытие здесь картсчета обойдется в 50 тысяч «сверху». Приобретение недвижимости кредитуется под 27% годовых на 15 лет. Для всех условия одинаковые. В Белпромстройбанке процентная ставка также 27% годовых. Срок пользования деньгами – до двух лет. Необходимы два поручителя (стоимость одного договора поручительства – 0,5 базовой величины). В случае снятия наличными придется еще расстаться с 3% суммы кредита. Приобретение жилья кредитуется на общих условиях под 25% годовых на 15 лет.
В Белинвестбанке можно взять кредит на 5 лет также под 27% годовых. Максимальная сумма – 10 миллионов. Необходимы один или два поручителя (в зависимости от вашей кредитной истории). 2,5% от суммы – комиссионные в случае обналичивания кредитных средств. Есть льготные кредиты на недвижимость для нуждающихся в улучшении жилищных условий (под 17% годовых на 20 лет). Для всех остальных – 26% годовых.
Несколько ниже процентные ставки по кредитам в Белагропромбанке. Можно получить в долг до 10 миллионов рублей под 23% годовых на пять лет. Необходим один поручитель. 60 тысяч стоит обязательное оформление картсчета.
Под 22% годовых на три года можно взять кредит в Белгазпромбанке. Максимальная сумма кредита в белорусских рублях на этих условиях – 7 миллионов рублей. Поручители не требуются – банк перестраховывается по-другому. Каждый месяц за пользование кредитом, кроме процентов, вам придется платить по 20 тысяч рублей – за обслуживание банковской карты, на которую зачисляются деньги. При кредитовании в долларах такой практики нет. Валютный кредит можно взять на 4 года под 17,5% годовых. Есть другой вид рублевого кредитования: комиссионных нет, но в зависимости от суммы кредита требуется несколько поручителей. Процентная ставка по нему – 29% годовых, срок возврата долга – полтора года. Деньги на недвижимость Белгазпромбанк выдает лишь в американской валюте. Под 15% годовых на 15 лет. Есть автокредитование: в зависимости от возраста автомобиля можно взять в долг под 17% годовых сумму в долларах на срок от 3 до 5 лет.
Традиционно широкий спектр видов кредитов в Беларусбанке. На потребительские нужды здесь можно взять в долг под 22% годовых. Срок возврата – один год. С его увеличением до 3 лет до 25% годовых увеличивается и процентная ставка. Для жителей сельской местности и населенных пунктов с населением до 20 тысяч жителей кредиты немного дешевле. На год им можно взять деньги в долг под 20% годовых, а на три – под 24%. Продолжают выдаваться целевые кредиты на обучение (первое образование – на 10 лет под 15% годовых, второе – на 10 лет под 20%), медицинскую помощь (на 2 года под 14% годовых) и недвижимость (для очередников на 20 лет под 17% годовых, для остальных – под 25%). При получении кредитов в Беларусбанке, как правило, необходимы два поручителя (стоимость одного договора поручительства 28 тысяч рублей).
На первый взгляд, заманчивы условия кредитования в РРБ-Банке. Максимальные суммы экпресс-кредитов в белорусских рублях и валюте, которые выдают здесь, невелики, но и процентные ставки не отпугивают. Так, до 1 миллиона рублей на срок до двух лет вам одолжат всего под 12% годовых, от 1 до 2 миллионов – под 15%, от 2 до 3 – под 17%. Доллары и евро (до 2 тысяч у.е.) на 30 месяцев можно получить под 14% годовых. Поручителей не требуется, но банк подстраховывается за счет комиссионных. При обналичивании денег у вас единовременно вычтут 3% от суммы кредита, к тому же придется ежемесячно платить за так называемое кассовое обслуживание. При рублевом кредитовании это обойдется в 35 тысяч в месяц, при валютном – 10 у.е.
Политика Приорбанка отличается тем, что здесь не выдают кредиты в национальной валюте, а только в долларах. Срок возврата – четыре года, процентная ставка – 15% годовых. Поручители не требуются, но ежемесячно в качестве комиссионных банк будет взимать 12 долларов, еще 35 долларов придется заплатить за оформление документов. К тому же на кредит здесь могут рассчитывать лишь те, у кого среднемесячная зарплата не менее 1 миллиона рублей. Приорбанк выдает валютные кредиты на недвижимость под 17% годовых на срок от 5 до 15 лет (в зависимости от платежеспособности клиента).
В заключение стоит отметить, что везде сумма кредита напрямую зависит от так называемой платежеспособности. Примерно рассчитать ее может каждый. Берем свою начисленную зарплату, из нее вычитаем все обязательные налоговые платежи и сборы, а также «коммуналку». Оставшуюся сумму делим надвое, чтобы одну половину направлять ежемесячно «на жизнь», а вторую безболезненно возмещать банку в счет возврата основного долга и процентов по нему.

Александр Кутынко, «НС».