Требуется для просмотраFlash Player 9 или выше.

Статистика сайта

Кредит без справок и поручителей, моментальный кредит… Сколько уловок для привлечения клиентов придумывают современные банки, число которых увеличивается с каждым годом и в республике, и в Витебске! Как трудно порой отказаться от настойчивого предложения решить все социально-бытовые проблемы прямо здесь и сейчас. Жаль, что миллионером при скромной зарплате можно себя чувствовать недолго. До тех пор, пока не придет время отдавать кредит.

Нехорошая тенденция

…Женщине был предоставлен банковский кредит в виде овердрафта на 1,9 млн. рублей под 14% годовых. Вначале она добросовестно его погашала. Уже не за горами было время, когда от кредита не осталось бы и следа. Но в тот момент, когда сумма основного долга составила чуть больше 300 тысяч рублей, пришла беда. Она серьезно заболела, потратила деньги на дорогостоящее лечение и стала игнорировать банковские требования вернуть долг – средств на погашение кредита не осталось. В итоге сумма основного долга выросла за счет повышенных процентов, применяемых к сумме долга, комиссии, неустойки, госпошлины и пени до 6 млн. рублей, в три раза превысив сумму самого кредита и почти в 18 раз (!) – его остатка.

…В другом банке мужчине был выдан кредит на 3 млн. рублей на потребительские нужды сроком на год под 35% годовых. Но опять же к концу срока выплаты кредита, когда оставалось погасить только 450 тысяч рублей, он потерял работу и не смог продолжать рассчитываться с банком. В итоге образовалась просроченная задолженность, которая за время судебного расследования доросла до 1,3 млн. рублей.

Как сообщила помощник председателя Железнодорожного суда Витебска Елена Шильченок, с каждым годом количество исков по кредитным задолженностям возрастает. В 2008 году на рассмотрение поступило 46 гражданских дел по искам банков к своим клиентам, в 2009-м в 4 раза больше – 165, а в 2010-м – 244 иска. В текущем году оно стремительно приближается к сотне. Доля таких дел достигает 10% от общего числа. Елена Евгеньевна выделяет следующие причины роста банковских исков кредитополучателям: чрезмерная доступность кредитов для людей и легкомысленность кредитополучателей при заключении договоров.

«Через час приходите за своими деньгами!»

В витебском филиале Сомбелбанка, который специализируется на выдаче экспресс-кредитов, клиенты слышат эту фразу в день обращения. Потому-то и желающих стать должниками много. Когда я пришла в качестве наблюдателя в этот банк, увидела очередь из пяти будущих кредитополучателей. На каждого из них тратилось не больше 30 минут. А ровно через час клиента ждала желаемая сумма денег. При этом, если она не превышала 4 млн. рублей, кредитополучатели могли не тратить время на поиски поручителей. А если кредит не превышал 3 млн., не требовалась справка о доходах.

– К нам обращаются прежде всего те, – говорит экономист банка Денис Ануфриенко, – кому очень нужно взять кредит прямо сейчас, без бумажной волокиты. Это удобно, но дорого. За удобство нужно платить дополнительно.

Процентная ставка по кредиту – 19,9% годовых. Небольшая на первый взгляд. Но есть также такой банковский термин, как полная процентная ставка. Она включает все комиссии, дополнительные платежи, которые банк предлагает оплатить клиенту за максимум удобств при заключении договора. Например, в этом банке она составляет 50,14% годовых, но в договоре так прямо цифра не прописана. Комиссия банку высчитывается от суммы первоначального кредита, а не от остатка. Понятно, что это обстоятельство не из категории выгодных. Кроме того, в разделе договора Сомбелбанка «Прочие условия» сказано, что процентные ставки и размер платы являются плавающими и могут быть пересмотрены.

Если кредитополучатель этого банка не вносит в установленные сроки плату по кредиту, то в период со дня истечения срока платежа до его полного погашения уплачивает повышенные проценты за пользование им в размере 70% годовых. Кроме того, в договоре есть еще один пункт о том, что «банк имеет право взыскивать с кредитополучателя пеню в размере 0,3% от суммы просроченных обязательств за каждый день ее наличия» (или 109,5% годовых). А если возникнут непредвиденные обстоятельства и снова потребуются деньги? Снова брать кредит? Как рассказала Е. Шильченок, многие так и делают. И надолго по своему желанию попадают в денежную кабалу. Судебные иски в таком случае неизбежны.

В Белинвестбанке тоже выдают «быстрые» кредиты без поручителей. Полная процентная ставка по такому кредиту такая же – 50%, однако условия кредитования прозрачны и понятны. Дополнительная плата, кроме процентов, не взимается. Но получается, что именно получатели экспресс-кредитов – основные должники. Как считает управляющий отделением №611 головного филиала этого банка по Витебской области Тамара Зарецкая, потому что они менее ответственно относятся к тому, что взяли у банка взаймы. С клиентами, которые взвешивают все возможные последствия и не спешат, проблем не возникает. На самом деле замедленные сроки оформления кредита – это не так уж и плохо. Есть время подумать и оценить, насколько велика необходимость брать деньги в долг, да и процентная ставка обычного потребительского кредита в этом случае гораздо меньше. В Белинвестбанке она составляет 30% годовых.

Количество должников среди кредитополучателей у любого банка, говорит Т. Зарецкая, не должно превышать 10%. У Белинвестбанка их 2,14%. Низкий процент обусловлен как раз большой работой на докредитной стадии.

Банки страхуются по-разному. Одни – привлечением большого количества поручителей, скрупулезной проверкой личности кредитополучателя. А другие – завышенными процентами годовых или неустойки. Выбирайте, что лучше: переплатить за удобство или потерять время, собирая справки.

Суд – крайняя мера

До того, как обратиться в суд, банки сами ищут должников и извещают их о долге. Например, в обязанности одного из сотрудников кредитного отдела Белинвестбанка входит работа только с должниками.

Как рассказала Т. Зарецкая, вначале задолжавшему клиенту присылается sms с напоминанием, что надо уплатить долг. Затем банк связывается с ним по телефону. Если и разговор не помог, то к работе с должником подключается банковская служба безопасности. На следующей стадии ему высылают заказным письмом претензии с предложением в течение 20 дней в добровольном порядке погасить имеющуюся задолженность. Таким образом, досудебное разбирательство продолжается около двух месяцев.

Банковские служащие понимают, что исключить возможность форс-мажора нельзя, потому стараются идти навстречу людям, которые просят на время заморозить рост задолженности, обязуясь ее выплатить. Для разбора таких нестандартных случаев созданы кредитно-финансовые комиссии.

Но когда люди продолжают играть с банком в молчанку, ничего не остается, как подавать в суд. В это время продолжает расти сумма задолженности. (Все дополнительные условия ее расчета прописываются в договоре).

Помимо уплаты ежемесячного процента по погашению кредита может быть предусмотрено и комиссионное вознаграждение банку, повышенная процентная ставка. В случае непогашения в срок процентов по кредиту и комиссионного вознаграждения должна будет уплачиваться пеня за каждый день просрочки.
Кроме этого еще уплачивается неустойка в процентном соотношении от задолженности за каждый день просрочки. Все эти дополнительные траты, как правило, превышают основной долг в несколько раз.

Если человек не имеет наличных средств для уплаты долга, взыскание обращается на его имущество, а также высчитывается 20% заработка в пользу банка.

На рекламном буклете одного из банков изображена женщина, которая громогласно заявляет: «Хочу, хочу! Сейчас хочу!». Это очень точный образ клиента кредитного отдела. Человек окрылен своим желанием и его скорым исполнением при помощи заемных денег. Но порой ведь бывает так, что вещь, на которую вам пришлось брать деньги у банка, впоследствии оказывается не такой уж и нужной.

Да и когда получаешь большую сумму на руки, мало задумываешься о том, что можешь потерять работу или серьезно заболеть. А исключать вероятность непредвиденных ситуаций нельзя. Потому надо основательно подумать перед походом в кредитный отдел банка. Решили твердо – тогда внимательно читайте проект договора и взвешивайте свои возможности еще и еще раз.

Екатерина Маркова, «НС».